Un accidente de un empleado, una inundación del local en el que se desarrolla la actividad o un corte de luz que echa a perder todo un día de trabajo. Estos son algunos de los posibles percances que pueden poner en peligro un negocio. Por ello, la contratación de un seguro es cada día más importante con el fin de salir airoso de cualquier situación. Según el estudio «Empresas 360º», elaborado por Mapfre y citado en el blog de la entidad financiera Bankia, uno de cada tres riesgos empresariales no dispone de una protección adecuada.
El estudio afirma que mantener a salvo el negocio de una empresa «no es algo complicado ni excesivamente costoso», dado que se estima que un nivel de cobertura óptimo del 100% no superaría el 1% de la facturación de la compañía. No obstante, antes de contratar cualquier cobertura, es conveniente hacer un análisis para averiguar cuál es la exposición de la compañía en todos los tipos de riesgo.
Un peligro para el patrimonio
Uno de los grupos de seguros clave es el que está relacionado con el patrimonio. Están vinculados con activos materiales e inmateriales, como inmuebles, maquinaría o vehículos. Hay varias opciones. El multirriesgo empresarial, por ejemplo, está dirigido a cubrir los riesgos de daños materiales a los que pueden estar sometidos los locales comerciales con actividades profesionales o de empresas de servicios, así como su contenido y las personas que desarrollan su actividad en él.
Por otra parte, el seguro de comercios tiene como función proteger el local comercial, el contenido y las personas que trabajan en él en el caso de negocios dedicados a la venta de productos (sin elaboración, fabricación ni manipulación) y las oficinas y despachos profesionales, mientras que el de autos o motos da cobertura a los riesgos que se derivan de la circulación de los vehículos de motor, así como a otros daños y coberturas asistenciales.
Como indica el informe «Empresas 360º», el 39% de los riesgos de este tipo no están cubiertos por la empresa, siendo las compañías de País Vasco y La Rioja, con un 66% de las necesidades cubiertas, las que mejor aseguran su patrimonio.
Un riesgo sobre la responsabilidad civil
Otro de los peligros más comunes son aquellos que afectan a la actividad de la empresa, a la de sus empleados, a productos y servicios e incluso a las de sus socios. Para estar protegido ante este tipo de riesgos se puede contar también con varias protecciones, según Bankia.
En primer lugar, la cobertura de explotación garantiza al asegurado el dinero que deba entregar a modo de indemnización en el caso de que haya causado daños a un tercero en el desempeño de su actividad empresarial. Sin embargo, si el interés es el de proteger el patrimonio personal de los administradores sociales frente a las reclamaciones por los daños causados a la sociedad, accionistas o terceros como consecuencia de una mala gestión, es recomendable la cobertura para altos cargos.
Por otro lado, el seguro de responsabilidad civil está diseñado para cubrir el resto de modalidades, desde la responsabilidad civil privada a actividades empresariales, por contaminación u otras actividades profesionales.
Asimismo, las cuentas de resultados también deben estar protegidas. Esta se encarga de aquellos peligros que impactan en los resultados de gestión de la compañía y pueden estar derivados de los posibles impagos de las ventas que se realizan a crédito. Hay que tener en cuenta que es posible que algunas empresas sufran retrasos en los pagos de los clientes, bien por solvencia o bien por una morosidad prolongada. Para ello, existe un seguro de crédito contra daños que permite a las empresas que venden a crédito proteger su negocio frente al riesgo de posibles insolvencias o impagos de sus clientes. De este modo pueden aumentar la rentabilidad y la viabilidad de su proyecto. Las ventajas de este tipo de seguro es que ayuda a prestar un servicio integral en prevención y gestión de riesgos, recobro de deudas o de indemnización de siniestros, entre otras.
El informe publicado en el blog de Bankia expone que este tipo de riesgos es el que obtiene un índice de aseguramiento más bajo de todos los que configuran la protección de la empresa e insiste en que solo una de cada cuatro compañías dispone de una cobertura que ampare las pérdidas económicas de su cuenta de resultados derivadas de un siniestro.
El personal, en claro riesgo
Muchas firmas ofrecen a sus empleados un conjunto de beneficios sociales que les ayudarán a complementar su sueldo, incrementar su motivación y mejorar el clima laboral. Entre ellos destacan el seguro de accidentes y vida y los seguros de salud.
Los datos de «Empresas 360º» apuntan a que únicamente el 5,6% de las compañías tiene planes de pensiones para sus empleados y destaca que solo una de cada tres empresas otorga algún tipo de seguro médico, pero solo a determinados colectivos. Además, incide en que los sistemas de retribución flexibles son muy poco utilizados, dado que el 12,9% de las empresas dispone de ellos. Todavía hay aspectos que mejorar en la seguridad de las empresas para que la protección total sea, de verdad, un pilar a todo riesgo.
