El 3% cada día está más cerca. El euríbor sigue imparable desde que en abril de este 2022 cambiara el signo negativo por el positivo, desde entonces ha iniciado un rally alcista que este mes de octubre finaliza en el 2,629%, un dato que no se veía desde diciembre de 2008.

El principal indicador de las hipotecas variables nos está ‘acostumbrando’ a ver subidas intermensuales de entre medio y un punto porcentual, algo que era inimaginable hace tan solo unos meses. Concretamente, el índice de referencia de las hipotecas variables en Europa se sitúa este mes en el 2,626% de media, a falta todavía del último dato, el del lunes día 31. Eso sí, este valor que ya es casi cuatro décimas más alto que el registrado en septiembre (2,233%) y está por encima del de enero de 2009 (2,622%), aunque sigue lejos del anotado en diciembre de 2008 (3,452%).

“El crecimiento se ha ralentizado este último mes. Entre agosto y septiembre el incremento fue de casi un punto y este mes se ha reducido a 0,393 puntos. Si nos fijamos en la tendencia de otros años, a final de año el euríbor moderaba siempre un poco su crecimiento”, asegura el director de Hipotecas del comparador y asesor hipotecario iAhorro, Simone Colombelli, que añade que “este año no podemos esperar que esa moderación sea tan evidente, sobre todo si el Banco Central Europeo (BCE) sigue subiendo tipos de aquí a diciembre”.

El organismo que preside Christine Lagarde se reunió este jueves y ha decidido incrementar, por tercera vez en cuatro meses, los tipos de interés, que ya se sitúan en un 2% tras aplicar una subida de 0,75 puntos. Esto no hace más que “alimentar” un euríbor que podría acabar el año entre el 3,2 y 3,5%. No obstante, Colombelli prefiere ser cauto y asegura que “es muy difícil hacer una predicción certera porque cada mes nos sorprende más que el anterior”, sobre todo si, como se rumorea, el BCE tienen la intención de que los tipos lleguen al 2,5% en marzo de 2023.

Cuanto se encarece mi hipoteca este mes

Quien tenga ya contratada una hipoteca variable y le toque hacer la revisión anual de su cuota este mes de octubre, para saber cuánto aumentará debe fijarse en el valor que marcaba el euríbor en octubre de 2021, cuando se situaba en el -0,477%.

De esta forma, con este indicador ahora en un 2,629%, quien tenga contratada una hipoteca variable a 30 años de 150.000 euros y con un diferencial del 0,99% + euríbor verá cómo la cuota de su hipoteca aumenta 217,9 euros, es decir, pasaría de pagar 451,31 euros al mes a abonar 669,21 euros a partir de esta revisión. Esto supondría un aumento de 2.614,8 euros anuales.

Si la cuantía del préstamo hipotecario ascendiera a los 300.000 euros, con las mismas condiciones, es decir, con un plazo de amortización de 30 años y un diferencial del 0,99% + euríbor, la subida en la cuota sería del doble: hasta 435,8 euros al mes. Pasaría de pagar 902,62 euros a abonar por la hipoteca 1.338,42 euros mensuales. En este caso, el incremento anual sería de 5.229,6 euros.

Cuantos más intereses, mayor es el riesgo de impago

La incertidumbre que conlleva una hipoteca a tipo variable está ahuyentando a los usuarios, que buscan hasta debajo de las piedras una buena hipoteca fija o, incluso, una mixta competitiva. El principal problema de la subida de tipos está en el endeudamiento. El límite que pone el Banco de España para destinar a vivienda se sitúa entre un 30% y un 35% del salario neto mensual, lo que significa que “si tienes un TIN o una TAE definitiva muy alta, te encarecerá muchísimo el coste total de la hipoteca y aumentará la cuota mensual a pagar, por lo que tu capacidad de pago será inferior y esto podría hacer que el banco te denegara la hipoteca por riesgo de impago”, explica el portavoz del comparador.

Por ello, cada vez que los tipos de interés suban, el hipotecado se va a poder permitir una casa más pequeña, sea cual sea el presupuesto. Por ejemplo, si se compra una casa de 300.000 euros a 30 años y un TIN del 1%, pagará cada mes 965 euros por su hipoteca, pero, si para comprarse la misma casa, el TIN sube al 3% la cuota se encarecería casi 300 euros, hasta los 1.265 euros mensuales.

Consejo: mejora tus condiciones en cuanto puedas

Para aquellos que tengan ahorros suficientes y no superen el ratio de endeudamiento que marca el Banco de España, dentro de lo que cabe la situación no es dramática porque la estrategia que tendrían que seguir sería, según declara Colombelli, “coger ahora una hipoteca fija un poco cara y aguantar dos o tres años para cambiarla por otra mejor”. ¿Qué cambio compensa? El director de hipotecas del comparador hipotecario asegura que “una hipoteca que esté medio punto por debajo ya es una hipoteca mejor, es decir, ya supone un gran ahorro”.