Así puedes evitar la subida del recibo de la hipoteca

Inflación, subida de tipos de interés, subida del Euríbor y revisión de hipoteca. La tormenta perfecta. Durante los últimos meses, la lucha del Banco Central Europeo BCE contra la inflación le ha hecho virar por completa su política monetaria y abandonar su posición sobre el precio del dinero. Desde hace meses, los tipos de interés que marca la autoridad bancaria que controla la política del Euro en Europa no han parado de subir. Estas subidas afectan directamente a cualquier operación que incluya intereses como préstamos, fondos de inversión o hipotecas. Es ahí, en los préstamos hipotecarios donde más se está notando el efecto de esta subida del precio del dinero.

Y es que durante los últimos años el Euribor, el índice de referencia mayoritario para los préstamos hipotecarios, estaba a cero o incluso negativo. Con el cambio de ciclo económico y la subida de la inflación esto ha cambiado. El Euribor ha comenzado a escalar y con él el recibo mensual de la hipoteca.

El Banco Central Europeo ha ido subiendo en el último año los tipos hasta el 3 %, lo que ha provocado que la principal referencia para financiar la compra de vivienda cerrara febrero en el 3,53 %. Para una hipoteca media de 150.000 euros puede significar un encarecimiento anual próximo a los 3.500 euros.

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¿Qué hacer con la hipoteca y cómo te afecta?

Antes de salir corriendo hacia la oficina bancaria y plantearse decisiones más drásticas como subrogar la hipoteca a otra entidad bancaria o renegociar las condiciones en el contexto actual hay que tener en cuenta algunos aspectos para saber cómo se está afectando la subida del Euribor y cuál es la mejor opción para esquivar el aumento en el recibo de la hipoteca tras la revisión.

Según el tipo de hipoteca

• Revisar qué tipo de hipoteca tienes y si es a tipo fijo o variable: Este aspecto es esencial para saber cómo afectará la subida del Euríbor en tu recibo mensual. Si la hipoteca es a tipo fijo es fácil saberlo. En nada. Las hipotecas a tipo fijo no se ven afectadas por la volatidad del mercado y la subida de tipos. En el momento de la escritura hipotecaria se estipuló entre el banco y el cliente un tipo fijo estable y permanente durante toda la vida de la hipoteca. Da igual si los tipos bajaban o subían, siempre pagarás lo mismo... tanto cuando el Euríbor estaba en negativo como ahora que está en el 3%.
• Hipoteca variable: Este tipo de hipotecas fue la más común durante mucho tiempo y el interés que se aplica durante la vida útil del préstamo es variable según el tipo de interés que, en el momento de revisión, tenga el Euríbor. Además, existen diferenciales, que es un interés extra que se suma al Euríbor. Es decir... si una hipoteca variable que se revise en marzo tiene un diferencial del 1,5%, el interés final aplicable durante el periodo vigente será del 4,5% (3% del Euríbor más el 1,5% del diferencial).
• Revisar las bonificaciones: Las entidades bonifican parte del diferencial según el grado de implicación del cliente con la entidad. Es decir, pese a que el diferencial sea, por ejemplo, del 1,5 %, el cliente puede acabar pagando mucho menos según las bonificaciones aplicables si tiene la nómina domiciliada, los seguros, tarjetas de crédito o planes de pensiones.

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Según el tiempo transcurrido desde la firma de la hipoteca

Las hipotecas variables son las que sufrirán la subida de los tipos de interés y el disparo en sus recibos pero no todas por igual o no solo según su diferencia. Hay otro factor a tener en cuenta. Y es el tiempo transcurrido desde la firma. ¿Cuántos años hace que se firmó la hipoteca y cuántos años le quedan de vida?

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Hay que tener en cuenta que no es lo mismo que la hipoteca se haya firmado hace un año, lo que implica un encarecimiento progresivo de altos niveles porque se partía de un euríbor en negativo, que se hayan amortizado ya quince de, pongamos, los veintes años de contrato, dado que los intereses se pagan fundamentalmente en el periodo inicial de vida de la hipoteca, así que el impacto de la subida del euríbor es mucho menor.

Por norma general, si ya se ha pagado la mitad del plazo (15 años para una hipoteca de 30 años) el pago de intereses es menor y por tanto el impacto de la subida de los tipos en el recibo sería muy inferior a los esperado.

¿Qué hacer entonces para evitar la subida?

Una vez conozcas todos estos detalles puede comenzar a negociar con tu entidad bancaria una mejora del diferencial o bien estudiar la posibilidad de cambiar tu hipoteca variable a tipo fijo. Otra opción, que pocos conocen, es tramitar la subrogación de la hipoteca completa a otro banco que te ofrezca mejores condiciones que el actual.